Elaboración de presupuesto para los recién casados: Solucionar las finanzas familiares

Posted September 19 2017
by Nerdwallet
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Las semanas y meses posteriores a su boda deben ser felices, así que no permita que los conflictos monetarios se interpongan en el camino. Elaborar un presupuesto con su nuevo cónyuge, o mejor aún, con su futuro cónyuge, le ayudará a enfrentar nuevas finanzas familiares en equipo.

Los conceptos básicos para elaborar un presupuesto son similares ya sea que esté casado o no. Usted necesita planificar sus facturas y objetivos financieros con un cierto recurso limitado: sus ingresos. Agregar a otra persona a mezclar las finanzas personales y cambiarlas por las finanzas familiares puede aumentar la seguridad y los ingresos mientras se disminuyen algunos gastos, pero también puede enturbiar las cosas. Con amplia comunicación y flexibilidad, puede disminuir el riesgo de complicaciones.

Hable sobre dinero con anticipación y frecuencia

Con suerte, ha tenido algunas conversaciones serias sobre dinero mucho antes del día de su boda. De lo contrario, no espere más, ya que conocer el historial, las complicaciones y las expectativas de dinero de su nuevo cónyuge le ayudarán a elaborar y atenerse a un presupuesto.

"Es mejor averiguar ahora si tienen los mismos cálculos aproximados, en lugar de darse cuenta más tarde de que son el equivalente al agua y el aceite financieros", afirma Charlie Bolognino, planificador financiero certificado de Side-by-Side Financial Planning LLC, quien añade que estas discusiones brindan "intimidad financiera" a la relación.

Esto es lo que debe discutir:

  • Cómo era la situación financiera al crecer. Su historial e incluso las actitudes de sus padres sobre el dinero pueden moldear sus creencias y comportamientos personales en la actualidad.
  • Cómo ha manejado el dinero hasta ahora, incluidos los remordimientos, la cantidad de deudas que está trayendo a la mesa y su calificación crediticia actual. Si no conoce la suya, regístrese aquí. Es mejor discutir abiertamente los problemas de dinero por adelantado que enterarse de ellos en el futuro.
  • Cómo lo hace sentir el dinero. ¿Qué lo satisface más? ¿La euforia de ir de compras o estar al día con las facturas de este mes?
  • Sus metas financieras. Discuta lo que espera lograr con su dinero, tanto a corto como a largo plazo.

Tenga estas discusiones con regularidad: su panorama financiero y sus actitudes sobre el dinero pueden cambiar con el tiempo.

Combine sus finanzas, o algunas de ellas

Si bien combinar o no las finanzas en el matrimonio es una decisión personal, hay varias maneras de fusionar su dinero. Sin embargo, incluso si usted y su nuevo cónyuge deciden mantener cuentas individuales, tiene sentido tener una cuenta compartida para gastos recurrentes del hogar, como su hipoteca o alquiler, los servicios públicos y los pagos compartidos de vehículos. Establezca con anticipación qué facturas se pagarán de esta cuenta: la columna de "necesidades" de su presupuesto, que se analiza a continuación, es un buen lugar para comenzar.

"Quiero decir, ¿de verdad quiere pasar sus días preguntándole al amor de su vida, 'espera, ¿quién debe pagar qué otra vez?'?", pregunta Bolognino. Sin embargo, no recomienda tirar todo en un solo bote: "Asegúrese de que cada cónyuge tenga una cantidad de efectivo en el presupuesto que solo sea para su disfrute, sin ataduras ni prejuicios". Después de todo, ningún adulto quiere pedir permiso para tomar dinero para un corte de pelo.

Si combina todas las cuentas, asegúrese de establecer reglas básicas. Deje en claro cuánto puede gastar cada uno en gustos cada mes y establezca un límite máximo que ninguno de los cónyuges sobrepasará sin antes consultar al otro.

Independientemente de su decisión, sea flexible. Al igual que con la mayoría de los aspectos del presupuesto, conocerá qué enfoques específicos de administración del dinero son más eficaces con su matrimonio con el tiempo.

Establezca sus prioridades

Si usted es un experto en elaborar presupuestos, probablemente ya sepa la importancia de ahorrar para la jubilación, saldar deudas y tener un fondo de emergencia. Si es así, siéntase libre de saltar a la siguiente sección. Pero si esta es la primera vez que usted y su cónyuge establecen prioridades financieras, estos son los aspectos básicos:

  1. Ahorrar para la jubilación. Asegúrese de que ambos estén guardando dinero para la jubilación, lo suficiente como para aprovechar al máximo cualquier aporte proporcional del empleador en sus respectivos planes 401(k).
  2. Minimice las deudas tóxicas, como las tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y los préstamos para título. Considere pagar esto de su cuenta compartida. Incluso si un cónyuge acumuló más deudas antes del matrimonio, la alineación en sus objetivos financieros, como salir de las deudas, debería ayudar a amortiguar cualquier posible conflicto en esta situación.
  3. Cree el fondo de emergencia de su hogar. Si bien querrá tener al menos una pequeña reserva para emergencias en todo momento, no se preocupe por acumular varios meses de ingresos de reemplazo hasta que contribuya regularmente a su jubilación y deje de pagar altas tasas de interés en deudas tóxicas.

Esta serie de prioridades financieras es cíclica. En otras palabras, una vez que haya eliminado las deudas tóxicas y se sienta seguro de tener suficiente en su fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados, reconsidere su jubilación, con el objetivo de contribuir al menos con un 15 %. Hágalo las veces que sea necesario.

Haga los cálculos: Los fundamentos presupuestarios aún se aplican

Si es posible, tome ventaja y comience con sus gastos familiares conjuntos en las semanas y meses previos al matrimonio. Será una cosa menos que discutir durante la etapa de luna de miel.

  1. Calcular su ingreso neto combinado. Reintegre las contribuciones deducidas automáticamente para el seguro de salud y la jubilación; podrá elaborar el presupuesto para ellas más adelante.  
  2. Elegir un enfoque de presupuesto. Recomendamos el presupuesto 50/30/20 como punto de partida. Con este presupuesto, el 50 % de sus ingresos se destinará a las necesidades, incluidos los gastos deducidos de su sueldo, el 30 % a sus gustos personales y el 20 % a los ahorros y el reembolso de las deudas. La calculadora de presupuesto 50/30/20 puede ayudarlo a comenzar.
  3. Rastree su progreso. Existen numerosas aplicaciones de presupuesto y programas de software para ayudarlo a rastrear y automatizar sus finanzas. Incluso puede optar por usar lápiz y papel; solo asegúrese de estar monitoreando todo.
  4. Realice ajustes según sea necesario. Evalúe su progreso trimestralmente y haga los cambios necesarios. Tal vez le es posible asignar más dinero a los ahorros, o tal vez un gasto inesperado significa que necesita cerrar el monedero por un tiempo.

No olvide estas tareas pendientes después de la boda

Una vez que sea oficial, hay algunos asuntos de contabilidad que deben ser atendidos de inmediato. Esta lista se aplica solo al presupuesto, así que no olvide actualizar cosas como sus beneficiarios de seguro de vida y jubilación, y su testamento.

  • Elija cuidadosamente su seguro de salud. Si ambos tienen seguro de salud a través de un empleador, hablen con sus departamentos de recursos humanos para averiguar cómo cambiará su prima al agregar un cónyuge. Compare esto con los beneficios que se ofrecen y elija el plan que le brinde el mayor rendimiento por su dinero.
  • Actualice cualquier cambio de nombre en todas las instituciones financieras. Entre otras cosas, querrá asegurarse de que su banco, las compañías de tarjetas de crédito y los agentes de préstamos sepan que su nombre ha cambiado.
  • Agregue a su cónyuge a cualquier cuenta que ahora sea conjunta. Tenga en cuenta las tarjetas de crédito y los servicios públicos, además de las cuentas bancarias. Querrá asegurarse de que su esposo o esposa pueda realizar cambios en servicios como la electricidad y el cable, cuando sea necesario.
  • Actualice sus retenciones fiscales. Algunas parejas casadas pueden pagar más impuestos sobre la renta cuando presentan conjuntamente lo que se conoce como la “penalidad por matrimonio”. Puede disminuir el impacto al actualizar el monto retenido de su sueldo y al maximizar sus deducciones cuando llegue el momento de presentar sus impuestos.

Elizabeth Renter es redactora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: elizabeth@nerdwallet.com. Twitter: @ElizabethRenter.

El artículo Elaboración de presupuestos para los recién casados: Solucionar las finanzas familiares apareció originalmente en NerdWallet.

Este artículo se ha vuelto a publicar con el permiso de NerdWallet solo con fines informativos. Las opiniones expresadas en el artículo son las opiniones de la autora y no reflejan necesariamente las opiniones de Pentagon Federal Credit Union.