¿Por qué los bancos tienen demoras en los depósitos de cheques?

Posted March 21 2016
by PenFed Team
firma de un cheque

El dinero gira y gira a través del mundo conectado en que vivimos de manera tan rápida, que a veces olvidamos que ciertas cosas deben ir más despacio para dar oportunidad de que entre en efecto los cheques y saldos. Un proceso algo frustrante, para garantizar que haya dinero en esas transacciones rápidas se hace la retención de cheques.

Una retención de cheques es un período establecido en que se le permite al banco retener el dinero antes que se deposite a su cuenta para que lo utilice con libertad. El período en que el banco puede retener su dinero se encuentra regulado por la Junta de Reserva Federal de Estados Unidos. Puede variar de uno a once días, aunque usualmente toma unos cuantos días.

Si bien puede encontrar la práctica como arbitraria o incluso tediosa, la primera vez que ralentiza su depósito de cheques, el proceso sigue un conjunto de reglas que le permiten saber exactamente cuándo estarán disponibles sus fondos. De acuerdo a ley, los bancos deben informar acerca de sus políticas de retención de cheques a sus clientes.

Como mínimo, los bancos tienen hasta el siguiente día hábil para depositar el cheque en su cuenta.

La Junta de Reserva Federal define un día hábil como cualquier día de la semana, excepto por los feriados federales, durante los cuales el banco realiza transacciones con normalidad. En PenFed, el fin de un día hábil varía de acuerdo con la sucursal en Estados Unidos, sin embargo, esto no sucede antes de las 3:00 p. m.

Los reglamentos requieren financiamiento inmediato de los cheques del Departamento del Tesoro de Estados Unidos que deposita mediante el cajero automático del banco, cheques de caja que deposita en cajeros y cheques estatales que deposita en cajero. Con frecuencia, el fondo inmediato se aplica a los cheques escritos de un mismo banco. En PenFed, obtiene una disponibilidad inmediata para los depósitos directos, cheques del Departamento del Tesoro de Estados Unidos pagaderos a usted, cheques estatales o gubernamentales pagaderos a usted, efectivo o cheque personal de hasta $200 y cheques no personales de hasta $500.

Las variaciones individuales y subsidios hacen que sean solo un poco más complicado. Los bancos están autorizados a retener su cheque en otras circunstancias. Si su depósito de cheque es mayor a $5,000, el banco puede retener una parte de los $5000 a la que se denomina un periodo "razonable". Los bancos están autorizados a poner demoras en los cheques depositados en las cuentas con un historial de sobregiro. También se les permite poner retenciones en cheques con fecha posterior y cheques que fueron escritos seis meses o más antes de que los depositara.

No importa cuánto tiempo se mantenga la retención que se aplica a su cheque, usted recibe acceso inmediato a una pequeña parte de su depósito. La Ley de Disponibilidad de Fondos Expeditos de 1987 dictamina que los primeros $200 de cualquier cheque deben estar disponibles para su uso el siguiente día hábil

Las políticas de retención de depósito de cheque y disponibilidad de fondos están sujetas a la Regulación CC de la ley de disponibilidad de fondos expeditos, a pesar que se puedan aplicar restricciones adicionales o demoras. Para mayor información sobre la disponibilidad de fondos en PenFed, consulte la Divulgación de membresía de PenFed.