Dificultades del préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda y cómo evitarlas

Posted September 12 2017
by PenFed Your Money
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Si ha vivido en su casa por algunos años y el valor de la propiedad ha permanecido igual o más alto, sus pagos mensuales de la hipoteca le han ayudado a obtener un valor acumulado. Eso significa que cuando necesite efectivo, aprovechar el valor acumulado de su casa puede ser una buena forma de obtenerlo. Tanto los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda como las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda le permiten tomar prestado ese valor acumulado a bajas tasas de interés, lo que los hace muy atractivos.

Sin embargo, debe tener cuidado con el valor acumulado de la vivienda. Ya sea que obtenga un préstamo o una línea de crédito, las tasas de interés son bajas porque el préstamo está garantizado por su vivienda, lo que significa que si no paga sus cuentas, su casa está en riesgo.

Pero no deje que eso lo asuste. El valor acumulado de la vivienda puede ser un recurso valioso siempre que lo utilice con prudencia. Aquí le presentamos cinco dificultades del préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda y cómo evitarlas.

Dificultad: Hacer un plan de pagos poco realista

Debido a que su casa es garantía para estos préstamos, es importante tener un plan de pagos que sea compatible con sus finanzas. Antes de comenzar a buscar un préstamo, es importante analizar su presupuesto. ¿Qué tipo de pago mensual del préstamo podría pagar de manera realista?

No espere recortes presupuestarios drásticos o ganancias financieras imprevistas para facilitar los pagos del préstamo: planifique en torno a lo que puede pagar en este momento. Incluso si esto significa obtener un préstamo menor, es lo mejor a largo plazo.

Dificultad: Atascarse con gastos imprevistos

Al igual que cualquier préstamo, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda incluye una gran cantidad de letras pequeñas, y es importante leer cada palabra. Cuando esté buscando un préstamo, asegúrese de averiguar todos los detalles. Querrá saber lo siguiente:

●      ¿Cuál es la tasa de interés? ¿Es ajustable o fijo?

●      ¿Cuáles son mis pagos? ¿Cambiarán con el tiempo? ¿Hay un pago global al término del préstamo?

●      ¿Cuáles son mis costos de cierre?

●      ¿Hay sanciones de prepago?  Si puede pagar su préstamo anticipadamente, esto es especialmente importante.

Para asegurarse de que puede pagar el préstamo que está solicitando, querrá saber todos estos detalles para que no tenga que pagar gastos imprevistos, o inasequibles, más adelante.

Dificultad: No poder gestionar los ajustes de la tasa de interés

Puede ser tentador obtener un préstamo de tasa ajustable (común para líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda) porque la tasa de interés inicial es más baja. Sin embargo, esto puede crear problemas si no está preparado para que las tasas de interés suban y, con ellas, también su pago.

Esto nos remite al hecho de estar seguro de que puede pagar el préstamo que va a recibir. Asegúrese de saber si sus pagos pueden cambiar y, de ser así, con qué frecuencia y por cuánto. Cuando considere su presupuesto, recuerde que los pagos de su préstamo podrían aumentar, y aún así tendrá que pagarlos.

Dificultad: Obtener el tipo equivocado de préstamo

Si bien puede suponer que un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda y una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda son intercambiables, estos dos productos financieros funcionan de manera diferente. Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda es exactamente lo que parece: un préstamo que le da una cantidad fija de dinero que debe restituir con el tiempo. Las tasas de interés de estos préstamos suelen ser fijas y los pagos son los mismos durante la vigencia del préstamo. Esta es una opción ideal si desea predictibilidad, pero es posible que no necesite (o desee) una suma total a la vez.

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda se parece más a una tarjeta de crédito, pero una vinculada al valor acumulado de su casa. Su línea de crédito es válida hasta por un cierto monto en dólares, y puede tomar dinero prestado de ella hasta que alcance ese monto en dólares, luego debe devolver lo que ha pedido prestado. Los pagos de estos son menos predecibles porque varían en función de cuánto haya pedido prestado; además, la tasa de interés es generalmente ajustable, lo que significa que su interés (y, por lo tanto, el pago) puede aumentar. Esto permite mucha más flexibilidad, pero presupuestar un cambio puede ser más complicado.

Según para qué necesita el dinero, un préstamo o una línea de crédito puede tener más sentido. Asegúrese de obtener el tipo de préstamo adecuado para su situación.

Dificultad: Usar el valor acumulado de su casa como una salida fácil

Si tiene problemas financieros, pedir prestado con el valor acumulado de su casa como garantía puede parecer una buena solución. Sin embargo, si toma dinero prestado para resolver un problema pero nunca aborda los problemas que lo causaron, va a tener problemas nuevamente, solo que ahora está arriesgando su casa para hacerlo.

Por ejemplo, puede pedir dinero prestado con su valor acumulado como garantía para pagar facturas de tarjetas de crédito de alto interés con un préstamo sobre el valor acumulado de bajo interés. Esta puede ser una buena forma de salir de las deudas y ahorrar dinero en intereses, pero si continúa los hábitos de gasto que lo llevaron a las deudas de tarjeta de crédito en primer lugar, pronto tendrá que volver a empezar de cero. Cuando toma prestado con el valor acumulado de su vivienda como garantía, querrá asegurarse de estar practicando buenos hábitos financieros.

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