Cómo revisar su crédito y corregir errores

Posted August 17 2016
by PenFed Team
hombre y mujer en la computadora portátil que miran papeles

Su calificación crediticia puede ser la clave del éxito financiero, lo que significa que es importante entender qué es y cómo mejorarla. Si bien su calificación crediticia puede parecer aleatoria, en realidad es bastante sencilla: es solo un número (típicamente de 300 a 850) que ofrece una descripción general rápida de su historial de pago financiero. Cuanto mayor sea el puntaje, mejores serán las tasas de interés que se ofrecerán.

¿Qué es una calificación crediticia?

Muchas instituciones financieras usan FICO, que es una forma específica de calcular su calificación crediticia. FICO determina su calificación crediticia de la siguiente manera:

  • 35 % según el historial de pagos, es decir si usted paga las facturas a tiempo
  • 30 % según cuánto debe, con una deuda mayor se obtiene un puntaje menor
  • 15 % según la duración de su historial crediticio, un historial más largo es mejor
  • 10 % según su combinación de créditos. Por ejemplo, tener varios tipos de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos
  • 10 % según el nuevo crédito, es decir, si recientemente solicitó un nuevo crédito, lo que podría significar que se está endeudando más

Este puntaje puede ser parte de cómo una institución financiera determina si darle una tarjeta de crédito o un préstamo (así como también qué tasas ofrecer), por lo que es importante asegurarse de que su informe de crédito sea exacto.

¿Cómo verifico mi calificación crediticia?

PenFed ofrece a los miembros elegibles una vista gratuita de su calificación crediticia y FICO le permite estimar su calificación de forma gratuita (aunque obtener una calificación exacta le costará). Si su calificación es inferior a 600, probablemente se lo considere un riesgo crediticio y podría tener problemas para obtener préstamos o tarjetas de crédito con tasas de interés bajas, u obtener cualquier tipo de crédito.

¿Cómo puedo arreglar una baja calificación de crédito?

Si bien no hay una solución rápida para una calificación crediticia baja, saber qué compone su calificación es el primer paso en el camino para mejorarlo. Si su pago se retrasa o ausenta, configure recordatorios o pagos automáticos para ayudarlo a pagar a tiempo. Si tiene deudas, elabore un plan con su acreedor para pagar el saldo. Un préstamo de consolidación de facturas puede ayudar a simplificar el pago, al reemplazar pagos múltiples a diferentes acreedores en un solo pago a un acreedor.  Cuando paga la deuda revolvente existe una gran probabilidad de que su calificación crediticia aumente. Es importante saber que, en caso de que su deuda revolvente crezca después de que se cancele inicialmente, su calificación crediticia puede disminuir.

Si bien nada de esto arreglará su calificación de inmediato (la información generalmente permanece en su informe de siete a diez años), le ayudará en el camino hacia la recuperación.

Las calificaciones de crédito provienen de los informes de crédito

Podría pensar fácilmente que la calificación crediticia y el informe de crédito significan lo mismo; después de todo, son ambas maneras de ver su historial de pago financiero. Sin embargo, su calificación es simplemente un número que representa la información en su informe de crédito. El informe en sí es una larga lista de préstamos, facturas, pagos y más, todos informados a la oficina de crédito por parte de las deudas contraídas.

¿Qué pasa si mi informe de crédito es inexacto?

Si su calificación crediticia es baja pero sabe que paga sus cuentas a tiempo y tiene una deuda limitada, puede haber una inexactitud en su informe de crédito que está afectando su calificación crediticia. Es por eso que es importante verificar su informe de crédito regularmente para garantizar la exactitud de la información reportada.

Hay tres oficinas principales de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.

Si bien cada agencia debe tener la misma información, en algunos casos es posible que no se envíe la información a todas las agencias, lo que generará discrepancias que pueden cambiar su calificación. También puede encontrar información errónea o desactualizada en su informe, o peor, ver que alguien ha robado su identidad y está usando su nombre para abrir cuentas. De cualquier manera, su calificación crediticia podría arruinarse sin que sea su culpa.

Obtenga una copia gratis de su informe de crédito

Para saber si su informe de crédito es exacto, deberá solicitar una copia de una o todas las agencias de informes crediticios. La ley federal exige que las agencias de crédito le entreguen una copia gratuita una vez al año, y puede solicitar su informe, o informes, si lo desea, de AnnualCreditReport.com.

Cómo rebatir información de crédito inexacta

Si ve algo en su informe de crédito que no es exacto, se requiere que la agencia de crédito lo elimine. Para rebatir la información, debe informar a la oficina por escrito. Incluya una lista clara de cada elemento inexacto y adjunte copias de los documentos justificativos. Para hacerlo más fácil, la FTC tiene una carta modelo de disputa que puede usar. La institución financiera debe investigar dentro de los 30 días y responderá por escrito con una copia gratuita de su informe crediticio si su disputa generó algún cambio.

Pero incluso si la oficina de crédito corrige su informe, hay un paso más: ponerse en contacto con la empresa que reportó la información. Querrá escribirles, incluya una lista clara de cualquier información inexacta junto con copias de documentos de respaldo. Una vez más, la FTC tiene una carta modelo para que usted use.

La compañía debe informar a las agencias de crédito de su disputa y solicitar que se elimine la información si se determina que no es precisa.