Lo que los mileniales necesitan saber sobre su calificación crediticia

Posted October 26 2016
by PenFed Team
hombre y mujer del nuevo milenio con una tableta

Antes de tomar la gran decisión de comprar una casa, un vehículo o incluso solicitar una tarjeta de crédito, es posible que no esté del todo claro por qué su calificación crediticia es tan importante. Los datos de Experian y TransUnion han revelado que para los mileniales, la necesidad de estar informado es claramente una preocupación.

Según la agencia de crédito Experian, los mileniales tienen la calificación crediticia más baja de cualquier grupo de edad, promediando una VantageScore de 625 en comparación con el promedio nacional de 667. Según la oficina de crédito TransUnion, tanto los mileniales como la Generación X tienen crédito de alto riesgo, el nivel de crédito más bajo posible. Auch.

Entonces, ¿qué es un puntaje de crédito? y ¿por qué debería importarle? Echemos un vistazo a los conceptos básicos de la calificación crediticia.

Una buena calificación crediticia puede ahorrarle dinero en efectivo

Si alguna vez necesita solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, desde un préstamo personal hasta un préstamo para autos, apreciará tener una mejor calificación crediticia. Eso se debe a que las personas con los mejores puntajes de crédito obtienen las tasas de interés más bajas. En el transcurso de una hipoteca a 30 años, por ejemplo, una tasa de interés más baja puede ahorrar bastante dinero a un propietario.

Pero incluso si no planea comprar una casa o un vehículo pronto, comprender su calificación crediticia y crédito sigue siendo importante.

Una mala calificación crediticia puede impedirle obtener un apartamento o abrir cuentas en una compañía que brinda un servicio en particular: como un contrato de servicio para su nuevo teléfono inteligente o un plan de servicio con un proveedor de Internet o cable. Para evitar que se le niegue este tipo de servicios, necesitará una calificación crediticia decente.

Su informe de crédito no es su calificación crediticia

Si bien los plazos pueden ser fáciles de confundir, su informe de crédito y calificación crediticia son dos cosas completamente diferentes.

Su informe de crédito es esencialmente una lista de toda su información de crédito que es proporcionada por el acreedor/prestamista que le otorgó el crédito. El acreedor/prestamista envía la información a las tres oficinas de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. La información incluye las cuentas que ha abierto, su historial de pago, su límite de crédito y sus saldos de cuenta corriente. Estos informes son mantenidos por las tres agencias de crédito principales mencionadas anteriormente.

Sin embargo, su calificación crediticia es un número, generalmente entre 300 y 850, que se calcula en base a la información contenida en su informe crediticio. Así es como se evalúa su calificación:

  • Historial de pagos. Esta categoría rastrea su historial de pagos. Refleja si está pagando o no sus facturas antes de la fecha de vencimiento. Un pago con vencimiento de 30 días o más tendrá un impacto negativo en su calificación crediticia.
  • Cantidades adeudadas. Esta categoría considera la cantidad total de deuda que tiene actualmente, y también su tasa de utilización renovable. La deuda revolvente se define como una cuenta que tiene un límite de crédito que se puede usar continuamente siempre que se reembolse oportunamente y que no haya excedido su límite de crédito. Un ejemplo: tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 500 y actualmente tiene un saldo de $ 500. Esto se considera como 100 % de utilización. Esto podría indicar un posible estrés financiero y tendrá un impacto negativo en su calificación crediticia. Las agencias de informes de crédito recomiendan que los consumidores administren su deuda revolvente a una tasa de utilización del 30 % o menos. Mientras más alta sea la tasa de utilización, mayores serán los impactos negativos en la calificación crediticia.
  • Longitud del historial de crédito. Esto es simple. Esta categoría refleja cuánto tiempo ha tenido crédito de cualquier tipo. Un historial más largo es mejor. También es una razón importante de por qué debe comenzar a generar su crédito lo antes posible.
  • Nuevo crédito. Esta categoría considera cuántas cuentas ha abierto recientemente. Si abre muchas cuentas a la vez, puede parecer que está adquiriendo muchas deudas nuevas, lo que puede afectar negativamente su calificación crediticia.
  • Tipos de crédito. Su calificación se ve mejor si tiene una gama de diferentes tipos de crédito: desde tarjetas de crédito hasta préstamos para autos.

Puede revisar su informe de crédito de forma gratuita

Las tres agencias de informes crediticios están obligadas por ley a proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito, una vez al año. Puede consultar su informe de una o las tres agencias visitando AnnualCreditReport.com. La información de cada uno puede variar levemente (es posible que no todos tengan exactamente la misma información sobre sus finanzas), pero los tres deben proporcionarle información similar.

Usted no siempre puede obtener su calificación crediticia de forma gratuita

Si bien su informe crediticio es gratuito, su calificación crediticia no lo es. Sin embargo, su institución financiera o proveedor de tarjeta de crédito puede ofrecerlo como cortesía de forma gratuita. Los titulares de la cuenta de PenFed Credit Union pueden ver su calificación FICO en línea.

Hay diferentes tipos de calificación crediticia

Aquí es donde las cosas se complican un poco: mientras que el término calificación crediticia se maneja genéricamente, hay más de una forma de calcular una calificación crediticia. Pero no se asuste: mientras que las matemáticas involucradas en la obtención de una calificación pueden variar un poco, los fundamentos de lo que constituye su calificación crediticia son los mismos. Siempre que mantenga un buen historial financiero, su calificación crediticia debería estar bien, sin importar cómo se calcule.

Diferentes instituciones pueden usar diferentes sistemas de calificación para determinar si extender su crédito. El sistema de puntuación más común es FICO, pero también está el nuevo sistema VantageScore.

Siempre hay una oportunidad para mejorar los errores financieros pasados

Si se ha saltado un pago de factura o ha realizado pagos atrasados repetidamente, no es el fin del mundo. Aunque puede que se arrepienta de ello, tiene el poder de corregir los errores de sus pasados errores financieros. Si está tratando de recuperarse de estos contratiempos de pagos pasados, trabaje en pagar sus cuentas a tiempo y evite las deudas, su calificación no mejorará de la noche a la mañana, pero eventualmente lo hará.

Cómo construir o mejorar su calificación crediticia

Abrir nuevas cuentas. Esto puede ser más difícil de lo que parece, porque si no tiene crédito o crédito insuficiente, es posible que se le niegue el crédito nuevo o que se le apruebe un crédito con una tasa de interés muy alta. Si es así, pruebe con una tarjeta de crédito asegurada (que requiere un depósito inicial), una tarjeta de crédito específica para estudiantes (si su institución financiera los ofrece), una tarjeta de crédito de tienda (que puede tener criterios de elegibilidad más indulgentes) o ver si uno de sus padres estaría de acuerdo en agregarlo como un codeudor a una cuenta (lo que puede ayudarlo a comenzar a construir sobre su historial de crédito).

Si tiene préstamos estudiantiles, un préstamo para el automóvil o una tarjeta de tienda, eso es bueno porque todos estos tipos de cuentas cuentan para la construcción de su crédito. Si desea mejorar su calificación crediticia, deberá realizar sus pagos constantemente a tiempo, todo el tiempo, para obtener ese impulso de calificación crediticia deseado.

Use esas cuentas. Una vez que haya abierto una cuenta, debe usarla. Si se trata de una tarjeta de crédito, eso significa cargarle compras de vez en cuando (ni siquiera tienen que ser compras grandes, las compras pequeñas también cuentan), y luego asegurarse de que su pago mensual mínimo (o saldo completo) sea hecho antes de la fecha de vencimiento.

Pague sus cuentas a tiempo. Ya hemos mencionado esto varias veces, pero no podemos evitar enfatizar en este punto lo suficiente; es importante hacer los pagos de sus facturas a tiempo, todo el tiempo. Los pagos atrasados o no realizados reflejan negativamente en su calificación crediticia.

Si tiene problemas para realizar un seguimiento de todas sus facturas y las diversas fechas de vencimiento, considere una de las siguientes: configurar recordatorios de pago con su aplicación de cosas por hacer favorita, organizar pagos automáticos a través de su institución financiera, anotar las fechas en el calendario de su escritorio, crear un recordatorio de ping en su teléfono celular, o incluso mejor suscribirse para alertas de texto de pago con su institución financiera. Lo que sea necesario para ayudarle a recordar, ¡solo asegúrese de hacerlo!

Construya su fondo de emergencia. Usted se estará preguntando qué tienen que ver los ahorros con su puntaje de crédito, pero confíe en nosotros: tener un fondo de emergencia puede ser importante para mantener un buen crédito. Cuando surgen gastos grandes e inesperados, como una reparación importante de un automóvil, si no tiene dinero guardado para pagarlo, ese gasto podría necesitar una tarjeta de crédito.

Haga un presupuesto y manténgase dentro de él. Al igual que tener un fondo de emergencia, tener un presupuesto ayuda a garantizar que no se gaste en exceso o que se endeude accidentalmente con más deudas de las que puede manejar. Mire de cerca lo que está ganando y gastando cada mes, luego elabore un presupuesto razonable (asegúrese de incluir el ahorro para ese fondo de emergencia). A continuación, realice un seguimiento de dónde está gastando de más y ajuste su presupuesto hasta que funcione.

Si desea comprar algo que no encaja en su presupuesto, ¡ahorre para ello! Intente esto. En lugar de hacer una gran compra en su tarjeta de crédito, ahorre hasta que pueda comprarla con efectivo. ¡Entonces puede disfrutar de su compra especial, libre de culpa!

Aún mejor, si tiene una tarjeta de crédito que le otorga puntos o recompensas en función de las compras: compre ese artículo especial con su tarjeta de crédito y use los fondos que ahorró para pagar la compra con tarjeta de crédito.

Revise su informe de crédito regularmente para ver si hay errores. No es suficiente con estar al tanto de lo que es un informe de crédito, es importante que lo revise anualmente para asegurarse de que sea preciso y no tenga errores. Las imprecisiones pueden ser la notificación de errores cometidos por la empresa o institución financiera que proporcionó la información a la oficina de crédito, o pueden deberse al robo de identidad. De cualquier manera, es importante saber sobre ellos y saber cómo corregirlos.

Tome el control de su bienestar financiero

Uno de los principales objetivos de PenFed es ser un proveedor financiero que ayude a nuestros miembros a mejorar. Si se siente un poco intimidado por esta lista financiera de lo que debe y no debe hacer, no tiene porqué. El objetivo principal de esta función no es abrumar, sino empoderarlo.

Ya sea que recién esté comenzando a generar crédito, necesite mejorar el crédito insatisfactorio o desee seguir construyendo sobre el buen crédito que ya ha establecido, ser consciente de la forma en que administra y mantiene su crédito es uno de los pasos más importantes puede mejorar su bienestar financiero general. ¡Puede tomar algún tiempo, pero el esfuerzo bien vale la pena!